旅行社為游客投的人身意外保險(xiǎn)到底保誰
信息來源：中國旅游報(bào) 瀏覽次數(shù)： 發(fā)布時(shí)間:2011/2/24 22:32:50
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案由
原告李某稱：2007年8月25日與北京市A旅行社簽訂了《北京市出境旅游合同》，并交納了旅游費(fèi)用，參加該社組織的新馬泰港澳15日游。9月4日旅游途中，由于司機(jī)在拐彎處急剎車，導(dǎo)致坐在后座的李某腰椎骨受傷。旅行社及時(shí)搶救并治療，墊付了所有醫(yī)藥費(fèi)，并請(qǐng)專人護(hù)理，李某表示感激，并且很快康復(fù)。現(xiàn)李某要求旅行社賠償由此造成的一切損失，包括誤工費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、傷殘賠償金等共計(jì)10萬元；另要求旅行社返還為其上的人身意外保險(xiǎn)理賠款1萬元，稱人身意外保險(xiǎn)是旅行社贈(zèng)送給游客的，被保險(xiǎn)人是游客，此款應(yīng)支付給游客，現(xiàn)保險(xiǎn)公司已支付給旅行社，旅行社就應(yīng)返還給游客；另要求賠償精神損害金2萬元、其他交通費(fèi)2000元、伙食費(fèi)2000元、營養(yǎng)費(fèi)2000元、護(hù)理費(fèi)5000元、誤工費(fèi)12000元，雙方未達(dá)成一致意見，李某起訴到法院。
旅行社辯稱：由于旅行社司機(jī)的責(zé)任造成李某受傷，旅行社深表歉意，并且一直全力治療，盡心照料。旅行社承擔(dān)了李某醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等一切花銷，并且同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額及其他項(xiàng)目，但數(shù)額過高，請(qǐng)法院酌定。關(guān)于人身意外保險(xiǎn)的理賠款，不同意退還，李某的人身意外保險(xiǎn)是旅行社贈(zèng)送給李某的，被保險(xiǎn)人是李某，對(duì)此旅行社不持異議，但是人身意外保險(xiǎn)賠償?shù)氖抢钅车尼t(yī)藥費(fèi)，在此事故中旅行社墊付了所有的醫(yī)藥費(fèi)，此款應(yīng)沖抵醫(yī)藥費(fèi)，依據(jù)《保險(xiǎn)合同》第13條，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)補(bǔ)償原則本合同中的醫(yī)療保險(xiǎn)為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人通過任何途徑（包括本保險(xiǎn)）所獲得的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償金額總和以被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的符合本保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。故不同意返還給李某。旅行社向保險(xiǎn)公司主張理賠時(shí)，也是經(jīng)李某同意并授權(quán)的。
法院認(rèn)為：李某與北京市A旅行社簽訂的《北京市出境旅游合同》是雙方真實(shí)意思表達(dá)，真實(shí)有效，應(yīng)受法律保護(hù)。依據(jù)《旅行社條例》及相關(guān)法律規(guī)定，旅行社作為經(jīng)營者，在旅游過程中應(yīng)保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財(cái)物安全的要求。旅行社在提供交通工具中，未嚴(yán)格按照法律規(guī)定提供服務(wù)，致使李某在旅行社提供的旅游車上發(fā)生人身損害，因此旅行社應(yīng)賠償李某造成的損失，旅行社同意李某主張的人身損害賠償數(shù)額，本院對(duì)此不持異議。關(guān)于人身意外保險(xiǎn)理賠款，經(jīng)法院主持，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，旅行社賠償李某人身損害共計(jì)12萬元。評(píng)析
李某與旅行社簽訂的旅游合同真實(shí)有效，應(yīng)受法律保護(hù)。根據(jù)《旅行社條例》及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等相關(guān)法律規(guī)定，旅行社應(yīng)保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財(cái)物安全的要求，旅行社對(duì)可能危及旅游者人身、財(cái)產(chǎn)安全的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)向旅游者做出真實(shí)的說明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的必要措施；旅行社應(yīng)當(dāng)提示游客投保旅游人身意外保險(xiǎn)。此案中，旅行社司機(jī)在行車過程中由于操作不當(dāng)，對(duì)游客李某造成人身損害，旅行社應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任，理應(yīng)遵照《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，對(duì)此大家都無異議。
但關(guān)于旅游人身意外保險(xiǎn)理賠款到底應(yīng)給誰，大家爭議比較大，依據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，人身意外保險(xiǎn)包括人身意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)及人身意外傷害險(xiǎn)，按照規(guī)定，人身意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)，包括被保險(xiǎn)人因人身傷害發(fā)生的各種診費(fèi)、治療費(fèi)、藥費(fèi)，理應(yīng)屬于給付原則，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。依據(jù)《北京高院審理民商事案件若干問題的解答5》中關(guān)于“保險(xiǎn)法律制度中的實(shí)務(wù)問題”：“人身保險(xiǎn)所屬的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，不適用損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)合同另有約定的除外�！标P(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)一般適用給付原則，但有合同約定從約定，本案中旅行社與保險(xiǎn)公司的人身意外保險(xiǎn)合同，明確約定了醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，因此本案的醫(yī)藥費(fèi)應(yīng)適用補(bǔ)償原則。按正常程序，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將理賠款直接支付給被保險(xiǎn)人或受益人，被保險(xiǎn)人再向侵權(quán)人要求賠償時(shí)如果是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就要扣除保險(xiǎn)公司理賠后的損失額，如果是壽險(xiǎn)將不受此限制，但是關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)用的保險(xiǎn)有約定的從約定。本案中保險(xiǎn)公司如果將此醫(yī)藥費(fèi)理賠款直接支付給李某，李某再向旅行社要求損害賠償時(shí)，關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)部分應(yīng)抵扣保險(xiǎn)公司已賠付的部分，現(xiàn)李某的醫(yī)藥費(fèi)已全部由旅行社承擔(dān)，該部分理賠款應(yīng)抵扣醫(yī)藥費(fèi)部分。如果李某經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定構(gòu)成傷殘等級(jí)，保險(xiǎn)公司對(duì)傷殘等級(jí)進(jìn)行理賠后，再向旅行社要求人身損害賠償，依據(jù)法律規(guī)定不應(yīng)抵扣人身損害保險(xiǎn)理賠部分。
旅行社為游客上的人身意外保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是游客，也就是人身意外保險(xiǎn)直接受益人是被保險(xiǎn)人或受益人，現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司關(guān)于醫(yī)藥費(fèi)的條款都是約定補(bǔ)償原則，因此實(shí)際上旅行社也是間接的受益人，當(dāng)游客發(fā)生人身傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司在責(zé)任范圍內(nèi)賠償部分醫(yī)藥費(fèi)，分擔(dān)了旅行社的責(zé)任。
資料來源：中國旅游報(bào)
作者：北京市中鴻律師事務(wù)所 李川、苗慧敏 |
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